来看看这款重疾——加裕智X保！
香港YOU邦推出的「加裕倍X保（加强版）」无疑是年香港保险最畅销的重疾险，作为一款针对癌症多次赔付的重疾险，备受客户青睐。这款王牌重疾产品也在年迎来全新的升级——「加裕智X保」！这款新产品做出了六项重大升级，其中两项是市场创新升级，于年1月5日闪亮登场。
之前投保了「加裕倍X保」及「加裕倍X保（加强版）」的老客户，只要处于首个保单年度，可以赴港将计划升级为「加裕智X保」而无需再次体检，补足保费差额即可。
此外，「加裕倍X保」及「加裕倍X保（加强版）」将于1月30日停售，如果你正在苦恼购买新产品还是准备抓紧最后1个月投保老产品，快来看看本测评！
太长不看版
新增家庭成员保障
儿童受保人的父母，或成人受保人的配偶身故可豁免保费；
新增原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿
额外一次原位癌/早期恶性肿瘤赔偿，为原保额的20%；
新增儿童先天性疾病保障
保障因先天性疾病所引致的疾病；
疾病种类增加
共种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）
分红方式由英式改为美式
收益略有降低，但稳定性与流动性增加，长期（60年以上）保证收益率约1%，预期收益率约5%；
保费略有提升
较「加裕倍X保（加强版）」，视年龄提升0.5%至4.0%左右；
保证转换权益
首十年升级保额可免体检转换为终身保额；
可利用Vitality健康程式赚取额外保额
首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可将原保额提升最多15%。
1
家庭成员保障
此次产品升级的最大亮点就是这个新增的“家庭成员身故豁免保费保障”
如果受保人是儿童：父母任一方身故，在受保儿童满25岁之前，都可豁免该保单的保费。
要求：
投保时，父母双方年纪都不超过50岁；
父母任一方身故发生在75岁前；
保单生效满2年。
如果受保人是成人：配偶身故，可豁免该成人保单的所有后续保费。
要求：
投保时，配偶年纪不超过50岁；
保单生效满2年。
举个例子
Mike目前还是单身，为自己投保「加裕智X保」，之后和Jenny结婚，并把Jenny添加为保单的受益人
——保单更改满两年后，如Jenny不幸身故，Mike保单的后续保费获得豁免。
Mike和Jenny婚后有了一个可爱的宝宝Louis，爸爸Mike为Louis投保「加裕智X保」，Mike为保单持有人，把妈妈Jenny设为保单第二持有人
——保单满两年后，如爸爸Mike、妈妈Jenny其中任何一人不幸身故，宝宝Louis保单的后续保费获得豁免至他满25岁；
Jenny也给自己投保「加裕智X保」，并把Mike写作受益人之一
——保单满两年后，如Mike不幸身故，Jenny保单的后续保费获得豁免；
由于种种原因，Mike选择离婚并与Lora再婚，把Lora设为宝宝「加裕智X保」新的第二持有人
——保单更改满两年后，如爸爸Mike、继母Lora中任何一人不幸身故，宝宝Louis保单的后续保费获得豁免至他满25岁。
值得一提的是，这项“家庭成员保障”对于儿童被保险人的父母、成人被保险人的配偶的身体状况没有任何要求，也无需做任何的健康申报。因此，在弥补家庭主要成员身故的风险缺口方面，这个“家庭成员保障”是很实用的。
2
原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿
为原位癌及早期癌症提供额外保障就是此次升级的亮点之二了。
老产品「加裕倍X保（加强版）」（PEP）在首次重疾理赔之后，就不再提供对原位癌与早期恶性肿瘤的保障。但在「加裕智X保」（PEU）中，首次重疾理赔之后，被保险人仍可获得一次原位癌与早期恶性肿瘤的保障。但是20%的保额将占用随后一次的癌症多重赔付保额。
早发现，早治疗，早痊愈，为受保人提供多一重保障。
（注：早期恶性肿瘤包括高发的甲状腺癌、前列腺癌和黑色素瘤皮肤癌）
为方便大家理解，理赔示例的对比如下：
除了为原位癌及早期癌症的多一重保障，癌症的多重赔付则延续了「加裕倍X保（加强版）」：首次理赔癌症的三年后，或是首次理赔非癌症重疾的一年后，如果再次被确诊为癌症（包括原有癌症的持续、复发、转移），可获得原保额80%的赔偿；三年之后，如果又一次被确诊为癌症，可再获得一次原保额80%的赔偿。
3
儿童先天性疾病保障
众所周知，越早投保重疾计划，保费越便宜，保障周期也更长，所以许多父母都会在孩子很小时投保。而香港的重疾险产品，绝大部分是不保障受保人在17岁前已出现或已被诊断为先天性疾病所导致的疾病的。
「加裕智X保」则对儿童先天性疾病所引发的重疾提供保障，只要在投保时未发生病症即可。如果在宝宝刚刚出生就为其投保「加裕智X保」，即使在投保后发现宝宝患有先天性疾病，也完全不会影响到未来的理赔。
4
疾病种类增加
总共保障种疾病，包括58种重疾、44种早期疾病及13种儿童疾病，与「加裕倍X保加强版」相比，新增了以下疾病：
严重危疾
（新增4项）
·克罗恩氏病
·复发性慢性胰脏炎
·脑膜结核病
·严重溃疡性结肠炎
早期危疾
（新增5项）
·植入人工耳蜗手术
·次级严重传染性心内膜炎
·次级严重柏金逊症
·次级严重库贾氏病
·心包切除手术
严重儿童疾病
（新增6项）
·出血性登革热
·肾小球肾炎合并肾病综合征
·风湿性心瓣疾病
·严重血友病
·一型青少年脊髓性肌肉萎缩症
·威尔逊病
全部受保疾病如下：
5
分红方式更改
「加裕智X保」由英式分红转为美式分红，收益略有降低，但稳定性与流动性增加，主要体现在这个产品的周年分红由“保额分红”变成了“现金分红”，在基本保单生效3年后开始派发。这个现金分红可以直接提取，或是用来抵扣续期保费，也可以留存在账户中以一定的收益率滚存。
可存：让周年红利累积于保单赚取利息收益
可取：以现金形式收取周年红利
可抵：以该金额抵扣保费
长期来看（60年以上），「加裕智X保」所提供的保证收益率约为1%，预期收益率约为5%。
此外，当基本保单生效满5年以后，最少每年公布一次非保证终期分红，非保证终期分红会在保单终结时一次性获取：
?退保时；
?受保人不幸身故；或
?支付严重疾病、非严重疾病、早期危疾及/或严重儿童疾病的赔偿时（终期分红将根据赔偿比例计算）。
终期分红并非保证而且不累积，每次公布数据是浮动的，可升可跌；退保时终期分红可能比其他情况的金额少；赔偿金额达到原有保额%时，周年红利及终期分红将停止派发。
6
保费调整
保费方面，较上一代产品「加裕倍X保（加强版）」提升了0.5%至4.0%（视年龄而定）。相对于产品所做的几项升级，这个保费增加的幅度可以说是比较良心的。而且，对于内地居民与香港居民使用相同的费率。
7
保证转换权益
在首10个保单年度，「加裕智X保」和它的上一代产品一样提供升级保障，即适用于58种危疾或身故保障的一笔过额外赔偿，此升级保障不受任何早期危疾及严重儿童疾病的预支赔偿的影响。
在投保前十年，针对54种危疾和身故赔偿，提供免费额外赔偿——30岁或以下人士，赠送50%初始保额；31岁或以上人士，赠送35%初始保额。在第九个保单年度时，受保人可以直接将这份保障转换成一份新的寿险计划，不需要再次进行核保。
举个例子
20岁女孩Lindy初入职场，预算紧张，为自己添置10万美金保额「加裕智X保」，一经投保，便享有15万美金保障额度。在投保第九年，收入增加，可选择保留当初赠送的5万美金保障，只需要增加相应保费即可。
并且在这九年中，女孩可能会患有乳腺增生等现代都市女性常见的疾病（这种情况可能已经很难再买到香港的危疾保障了），但追加这5万美金的保障，不需要再度体检核保。
8
利用Vitality健康程式
赚取额外保额
「Vitality健康程式」是香港YOU邦年9月在市场上推出的一个会员计划，旨在用丰厚的奖励激励会员养成健康的生活习惯，提高身体素质，降低发病率，来减少保险公司的理赔支出，以此达成双方的共赢。
「加裕智X保」是香港YOU邦第一款纳入Vitality健康程式系列中的、带有储蓄性质的重疾险。投保人在投保「加裕智X保」的同时加入Vitality会员，可立即在首年获得相当于原保额10%的额外保额（保障重疾与身故）。该保额会随着会员的运动等级变化，最高提升至原保额的15%，并在第20个保单年度锁定，转换成为保单的终身保额。
「Vitality健康程式」的会员费为每年港币。加入会员后，除了获得「加裕智X保」10%的保额提升，还有一系列的会员优惠可享受。
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